Банковские риски

Понятие банковских рисков для простого обывателя звучит слегка заморочено. Примерно как биржевые индексы, валютные курсы и прочие экономические термины. На самом деле все просто. Все мы в жизни, берясь за какое-нибудь дело, чем-то рискуем. Например, что нам не хватит времени, опыта, терпения, денег и так далее. То же самое происходит и с любой финансовой структурой, каковой является банк. Так чем же он рискует и как это отражается на нас, то есть на заемщиках.

Рискует он, ясное дело, деньгами. То есть тем, чем торгует. Казалось бы все просто. Взял деньги у тех же граждан в виде депозитов; предприятий и других банков в виде займов; инвесторов в виде оплаты облигаций подешевле и продал клиентам подороже. Разница называется маржа, которая остается в распоряжении банка.

Но маржа это еще не прибыль. У банка существует множество расходов – содержание штата служащих, аренда помещений, реклама, налоги. А самое главное — это невозвращенные кредиты. Существует определенный, допустимый процент невозврата, при превышении которого велика опасность, что прибыли вообще не будет, а значит недалеко и до банкротства.

В связи с этим Банк России под такие долги формирует банковские резервы. Это на случай, если все-таки произойдет банкротство банка, то будет из каких средств вернуть деньги вкладчикам и инвесторам. То есть при просроченных кредитах банк изымает из своего оборота в зависимости от срока просрочки до 75% от суммы кредита и резервирует эти деньги в Центробанке. Соответственно пользоваться ими и получать прибыль от их использования не может.

Вот и получается, что банк не только собрать выданные кредиты не может, так еще своих денег почти столько же мертвым грузом лежат. А это для банка страшнее всего. Поэтому, если долг действительно безнадежный, то банк его спишет даже с большей радостью, чем сам должник.

Но списать тоже не так просто. По действующим правилам нужно пройти все стадии взыскания, включая судебную процедуру и получить от судебных приставов акт о невозможности взыскания. Иногда банки специально ускоряют эту процедуру, и Вы можете даже не знать, что Ваш долг списан, пройдя суд и судебных приставов.

Бывает, что банки продают долги коллекторам. У коллекторов процедура списания попроще, но перед этим они прогоняют всех должников через более «мелкое сито». Самые злостные неплательщики, коих большинство, просеиваются, но тех, что остались, хватает, чтобы окупить затраты на покупку долга. Ведь банки если продают долги, то продают за копейки.

Но чтобы не довести ситуацию до такого плачевного результата банковские риски закладываются в кредитную ставку. Банки знают приблизительно процент невозврата по предлагаемым кредитам и невозвращенную сумму просто распределяют по другим, более ответственным заемщикам. Следовательно, проценты по кредитам значительно выше, чем могли бы быть на самом деле.

А если это, к примеру, экспресс-кредит, где решение принимается в течение часа и проверить заемщика как следует не получается, то банковские риски там значительно выше. Поэтому и ставки по таким кредитам заоблачные.

Теперь зная, что такое банковские риски, решайте сами, что делать: помочь банку увеличить эти риски, уменьшить или послать его ко всем чертям со всеми его кредитными предложениями. В любом случае мы поможем в каждом принятом Вами решении. Удачи Вам.

_

ТОЛЬКО ДЛЯ НАШИХ ДРУЗЕЙ открыта подписка на книги и инструкции, пособия и статьи, которые НИКОГДА не будут напечатаны в газете. Присоединяйтесь к нам СЕЙЧАС.