График погашения кредита

Вот, к примеру, берут два человека одинаковые кредиты под одинаковые проценты, а общая переплата у них выходит разная. Как такое может быть? Всё зависит от того, какой выбран график погашения кредита. Практически во всех банках сейчас наиболее популярный график оплаты аннуитетными платежами. Дебильное слово, почему не использовать понятное русское «равными». Наверное, чтобы сильнее голову заморочить.

Так вот, такой график погашения кредита банкам выгоднее, а нам, заемщикам, вроде бы как удобнее. Запомнил и сумму и даты погашения до конца всего срока кредита. И платёж первый нам бы попозже, да поменьше заплатить, мы ведь кредит берём, когда остро нуждаемся.

Всё так, но только, если есть возможность, выбирайте другой график погашения кредита, когда первые платежи максимальные, а к концу срока кредита постепенно уменьшаются.

Дело тут вот в чём. Сумма денег, которые Вы вернёте банку, состоит из основного долга (то что Вы у него взяли) и процентов (вознаграждении банка).

Взяли Вы, к примеру, 120 рублей на год и возвращаете основной долг по 10 рублей в месяц. Но плюс проценты в первый месяц, которые на 120 рублей набежали, во второй, которые на 110 и так далее. То есть основной долг Вы по-прежнему платите по 10 рублей в месяц, а сумма начисленных процентов, как и общий платёж, ежемесячно уменьшается.

Если же Вы выбрали график погашения кредита равными платежами, то первый платёж будет меньше, и спишутся, в основном, только проценты, а основной долг незначительно, скажем на 2 рубля вместо 10-ти. В следующий месяц Вам проценты будут начисляться не на 120-10=110 рублей, а не 120-2=118 рублей.

Обмана здесь нет, Вы же пользуетесь займом, значит и процент должны платить соответствующий. Неприятность в другом. Проводилась как-то в банке, где я имел честь работать, выгодная акция с очень низкой ставкой кредитования. И обратились ко мне хорошие знакомые, у которых был действующий кредит, с просьбой посодействовать взять новый кредит по акции, а старый погасить. Я сначала согласился, а потом взял карандаш и пересчитал платежи. Оказалось, что в случае перехода на выгодный процент получится не экономия, а переплата. Дело в том, что действующий кредит почти пол срока уже был оплачен при графике погашения кредита равными платежами, и основная часть процентов уже была выплачена. Осталось погасить большей частью основной долг. А по новой акции пришлось бы снова выплачивать проценты, пусть и меньшие.

Вывод: при графике погашения кредита равными платежами, во-первых, переплачиваются проценты, а во-вторых, нет смысла досрочно погашать кредит.

Думайте и решайте, что Вам ближе и роднее, в соответствии с Вашими желаниями и возможностями.

_

Для читателей газеты открыта подписка на самую свежую тематическую информацию, а также на некоторые статьи, которые, возможно, не войдут в общий информативный блок. Присоединяйтесь к нам.