Четверг , 21 Сентябрь 2017
Домой / Кредит / Почему банк отказывает

Почему банк отказывает

Почему банк отказывает

Был в моей практике один занимательный случай. Некий чиновник достаточно высокого уровня пришёл с жалобой в банк (и угрозой дойти до ген. Прокуратуры и самого Президента) из-за того, что ему, уважаемому в городе человеку, банк отказывает в выдаче кредита. Никакие объяснения в том, что мы ему ничем не можем помочь, он не воспринимал, но в беседе мне удалось выяснить, что он обращался за кредитом в один и тот же банк подряд 12 (двенадцать!!!) раз. Упрямство – достоинство ослов.

Поскольку в своём большинстве обычное население России гораздо умнее и сообразительнее любого чиновника, Вам мне будет объяснить проще.

Дело в том, что при выдаче кредита в большинстве случаев банк отказывает по скорингу. Слово это знакомо уже многим, но не все знают, как он работает, и можно ли его обмануть.

банк отказывает

Для лучшего понимания – немного истории. В далёкие времена (даже не в прошлом веке) переговорами с человеком, обратившемся в банк за кредитом, занимались специальные кредитные инспекторы. Они выслушивали историю клиента и на основании действующих правил, собственного опыта и внутреннего убеждения принимали решение, можно ли предоставить клиенту кредит и на каких условиях. Или принималось решение, что банк отказывает в выдаче кредита. Использовался так сказать индивидуальный подход.

Впоследствии, банковская система развивалась, и за кредитами стало обращаться всё больше клиентов. Кредитные инспекторы не успевали справляться со всеми заявками, а набирать новых было накладно, поскольку работа профессионалов стоила дорого.

И вот банкиры придумали следующую вещь. Поскольку вопросы к потенциальному заёмщику остаются практически всегда одними и теми же, эти вопросы и ответы на них свели в специальную анкету. И обрабатывать эту анкету могли люди, которые умели только читать и писать. Думать им было не нужно, а значит и платить им можно было меньше. Вы уже догадались, что впоследствии этих людей заменил компьютер.

Теперь, когда Вы приходите в банк за кредитом, менеджер, на основании предоставленных и подтверждённых Вами сведений, заносит данные в компьютер. Менеджер не принимает решение о выдаче Вам кредита, его задача только проверить Вашу адекватность, внешний вид и подлинность предоставляемых документов.

Далее Вашу анкету обрабатывает специальная программа, которая на основании ответа на вопрос и значимости самого вопроса присваивает ему определённый балл. Сумма всех баллов будет являться Вашим кредитным рейтингом.

Критерии оценки и сами оцениваемые величины в различных скоринговых программах несколько отличаются, но в основном они типичные: доход, возраст, наличие собственности, стаж работы, срок постоянной прописки, образование, наличие стоп-факторов (судимости, чёрные списки, неблагонадёжные адреса, телефоны, работодатели) и многое другое.

В некоторых банках, например, стоп-фактором может являться возраст мужчины до 27 лет, поскольку есть вероятность его ухода в армию и проблемы с возвратом кредита.

Это не столь важно, интересно другое. Допустим Ваш кредитный рейтинг не нулевой, а имеет какую то величину, пусть и не максимальную. Банки тоже все разные. Кто-то задирает планку в надежде только на идеальных клиентов, и тогда банк отказывает, а кто-то эту планку опускает, и если она окажется ниже Вашего рейтинга, Вам будут там бесконечно рады. Более того, эта «планка» повышается и понижается в зависимости от ситуации даже в пределах одного банка.

Например, если банк получил крупные инвестиции, то он опускает планку и количество одобренных кредитов увеличивается. Банку выгоднее, чтобы деньги работали (пусть даже с большим риском) чем лежали мёртвым грузом. Или, наоборот, если у банка процент проблемных кредитов превысил допустимые значения, то он может временно совсем прекратить выдачу кредитов. Естественно, банк никогда не скажет, что у него проблемы, и он временно не работает. Это значит поставить на себе крест. Вместо антирекламы банк будет принимать заявки, но через некоторое время банк отказывает или просто тянет с рассмотрением.

Как же нужно поступать, если банк отказывает.

Чего не нужно делать:

— пытаться делать повторные заявки в один и тот же банк ранее, чем через полгода-год (компьютер Вас запомнил, и повторное обращение будет воспринимать, как попытку его обмануть);

— не следует обращаться за помощью к сотрудникам банка и тем более к кредитным брокерам (использование компьютера исключает влияние человеческого фактора на принятие решения);

— не стоит отчаиваться (вместе мы что-нибудь придумаем).

Что нужно попробовать:

— подготовить более качественный пакет документов для обращения в банк (об этом в следующих статьях);

— обращаться в банки, где «планка», скорее всего, понижается (у них, как правило, в это время усиливается рекламная компания, открываются новые продукты, проходят различные акции); если один банк отказывает, то другой может и согласиться.

— отзываться, по-возможности, на текущие скромные предложения банка (оформить зарплатную карту, получить незначительный кредит и т.п.). Банк таким образом проверяет Вас на благонадежность и в следующий раз сделает более заманчивое предложение.

_

Для пользователей сайта открыта подписка на самую свежую тематическую информацию, а также на некоторые статьи, которые, возможно, не войдут в общий информативный блок. Присоединяйтесь к нам.

Ваш e-mail: *
Ваше имя: *

Типография Издат-Черноземья

Проверьте также

Онлайн заявка на кредит: активный рост популярности услуги

Популярность такой банковской услуги как кредитование возрастает в каждым днем. Для многих физических и юридических …

2 комментария

  1. Я в спербанке в «черном» списке потому что был поручителем у человека, который не платил кредит и через суд у него еле выбили деньги.

    Причем даже жена попала в черный список при этом. Какое отношение еще может быть к спербанку после этого… Козлы!

  2. Я думаю, если банк отказывает, то и нечего туда ломиться. Есть много других.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *